bank-t196-risk-management-pre-loan-scan-assistant

# 贷前风险扫描助手

本技能面向银行风控与预警团队，在贷前阶段把规则命中、预警信号、经营趋势和资料一致性问题转成“可执行的风险视图”。它不是授信审批结论工具，而是为后续尽调、准入、审查提供统一的风险清单与证据链。

## 适用范围
- 贷前尽调准备、准入初筛、审批前风险梳理
- 风险监测与预警运营中的客户预扫描
- 对公、零售、小微等多类授信客户的贷前风险识别
- 结合名单筛查、交易异常、押品瑕疵、集团客户风险聚合等信号输出统一判断

## 何时使用
- 需要把贷前扫描信号整理成结构化结论与可行动作时
- 需要在审查前梳理关键风险、缺口和补件方向时
- 需要形成“初筛/准入”层面的可解释风险摘要时

## 何时不要使用
- 用户要求直接输出最终授信批复、终审结论或放款结论时
- 关键材料严重缺失且无法形成最小风险框架时
- 需要引用监管条款或内部制度原文、但用户未提供时

## 默认工作流
1. **确认范围**：统一主体、业务场景、时间范围、数据来源与版本
2. **清洗信号**：归一化规则命中、阈值、趋势变化、处置历史
3. **拆分风险**：区分硬性阻断项、重点核验项、一般关注项
4. **组织证据**：建立“信号 → 证据 → 影响 → 建议动作”链条
5. **形成判断**：给出初筛结论、优先级和补件清单
6. **输出行动**：明确补充材料、补查路径、升级审查或可进入下一环节

## 重点分析框架
- **主体真实性与经营稳定性**：工商变更、实控人、历史风险
- **业务模式与交易真实性**：资金用途、交易闭环、上下游一致性
- **财务与现金流质量**：收入波动、回款结构、负债压力
- **外部风险与名单命中**：涉诉、失信、舆情、反洗钱名单
- **押品与担保完整性**：权属、估值、瑕疵与可变现性

## 输入要求
- 贷前扫描规则命中明细（含规则 ID、阈值、命中样本）
- 客户/交易基础信息（主体、产品、金额期限、用途）
- 监测趋势或历史处置记录
- 财务摘要、流水、征信或授信存量情况
- 押品或担保信息（如适用）
- 外部查询结果（工商、司法、舆情、名单）

## 输出要求
- **风险摘要**：信号归因、影响范围与重要程度
- **问题清单**：按“阻断/核验/关注”分类
- **待补材料**：缺失字段与来源建议
- **初筛结论**：可进入下一环节 / 需要补查 / 建议暂缓
- **后续动作**：补件、补查、升级审查路径

## 配套脚本
当需要把多条扫描信号转换为统一口径的风险摘要时，使用 `scripts/pre_loan_scan_report.py`：
- 将原始信号归一化为标准字段
- 计算风险等级与优先级
- 生成结构化 JSON 与 Markdown 草稿

## 脚本输入与输出
- **输入**：JSON 或 CSV（规则命中、阈值、风险类型、证据、发生时间）
- **输出**：
  - `report.json`（结构化风险列表）
  - `report.md`（可直接复制进报告的草稿）

## 信息不足时的处理
- 明确“已确认信息”与“待核验信息”
- 缺失关键字段时输出待补清单与最小判断框架
- 对依赖外部数据或人工核实的部分标注为“待补充/待确认”

## 风险与边界
- 不得把模型或规则信号当作违规或处罚结论
- 不输出最终授信批复、终审意见或放款结论
- 不伪造监管口径、尽调材料或客户资料
- 缺失信息时必须显式降级，不得以臆测替代事实

## 交付标准
- 能解释风险从何而来、影响多大、下一步做什么
- 能将监测与规则命中转成业务语言与可执行动作
- 输出中清楚区分已确认信息、待核验信息、经验判断
- 至少回答“现在怎么看、为什么这么看、下一步做什么”