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# 贷前风险扫描助手

## 一、技能定位

本技能用于银行风险管理场景下的**贷前风险快速识别与结构化扫描**。它不替代正式审批，不直接给出最终授信决策，而是帮助客户经理、风险经理、审查人员或智能体在贷前阶段，快速识别显性风险、潜在风险、信息缺口和待核验事项，形成一份可供后续尽调、审查、补件或人工复核使用的风险扫描结果。

本技能适合解决以下问题：

1. 申请材料较多，人工逐项看耗时较长，需要先做一轮风险初筛。
2. 客户信息来源分散，财务、征信、行为、司法、工商、交易、舆情等信号无法快速汇总。
3. 审批前需要先回答“有没有明显红旗”“哪里最需要补查”“当前能不能进入下一环节”。
4. 需要输出统一格式的风险扫描结论，便于客户经理、审批人和审查岗协同。

本技能的输出重点是：

- 风险信号识别
- 风险分组与分级
- 关键红旗说明
- 待核验事项清单
- 补充材料与补充调查建议
- 初步结论与处理建议

## 二、适用场景

### 1. 对公贷款场景

适用于流动资金贷款、经营性贷款、项目贷款、供应链融资、票据业务相关准入前扫描，重点关注：

- 企业基本面异常
- 经营稳定性问题
- 财务质量问题
- 对外担保、诉讼、被执行等司法风险
- 关联交易与资金回流风险
- 上下游集中度过高
- 融资用途不清

### 2. 零售贷款场景

适用于按揭贷、消费贷、经营贷、信用贷等场景，重点关注：

- 收入真实性和稳定性
- 就业/经营状态异常
- 征信和负债压力
- 多头借贷迹象
- 资金用途偏离
- 资料伪造或前后不一致
- 欺诈风险信号

### 3. 小微与个体经营场景

重点关注：

- 纳税、流水、开票与经营规模不匹配
- 店铺经营波动明显
- 法人及实控人风险外溢
- 对单一客户或单一平台依赖过高
- 账户交易异常
- 经营真实性存疑

## 三、何时应该使用本技能

在以下情况下，应优先触发本技能：

1. 用户明确要求“做贷前风险扫描”“先看风险红旗”“做快速风险初筛”。
2. 用户提供了授信申请材料、财务摘要、征信摘要、工商司法信息、流水信息，要求归纳风险点。
3. 用户需要形成一份进入审批、尽调或客户访谈前的风险问题清单。
4. 用户希望判断当前申请是否适合进入下一阶段，而不是直接做最终审批意见。
5. 用户希望把原始、多源、零散信息整理成结构化风险扫描报告。

## 四、何时不应单独使用本技能

以下情况不应只依赖本技能直接给出结论：

1. 用户要求输出正式终审结论、授信批复结论、最终放款结论。
2. 涉及高风险授信、重大授信、复杂结构交易，且关键信息明显不足。
3. 需要法律意见、审计鉴证、估值报告、专业行业判断支撑时。
4. 数据缺失严重，仅有非常片段化信息，无法形成有意义的扫描结果时。

此时可将本技能作为前置模块，先输出“当前可识别风险 + 数据缺口 + 下一步核验建议”，而不是强行给出肯定性判断。

## 五、输入要求

本技能支持结构化和半结构化输入，输入越完整，扫描结果越稳定。

### 1. 推荐输入要素

#### （1）客户基础信息
- 客户名称 / 姓名
- 客户类型（企业/个人/个体工商户）
- 所属行业或职业
- 成立年限 / 从业年限
- 地区
- 申请产品类型
- 申请金额、期限、用途

#### （2）经营与财务信息
- 收入、利润、现金流摘要
- 资产负债情况
- 主要上下游情况
- 订单、合同、发票、纳税等经营证明
- 银行流水、对公流水、个人经营流水

#### （3）信用与负债信息
- 征信摘要
- 当前贷款笔数与余额
- 对外担保情况
- 多头借贷情况
- 逾期、展期、重组信息

#### （4）外部风险信息
- 工商变更
- 司法涉诉
- 被执行、失信、限制高消费
- 行政处罚
- 舆情事件
- 实控人、法定代表人异常记录

#### （5）资料一致性信息
- 申请表
- 面签信息
- 身份/经营/资产证明
- 收入证明
- 用途证明
- 抵质押相关资料（如有）

### 2. 可接受的不完整输入

如果用户只提供其中一部分材料，本技能仍可运行，但必须在输出中明确标注：

- 已识别结论的依据
- 尚未覆盖的风险维度
- 当前结论的不确定性来源
- 建议补充的数据和材料

## 六、输出目标

本技能应输出一份**贷前风险扫描结果**，至少包括以下内容：

1. 扫描对象与任务目标
2. 已获取信息概览
3. 风险信号总览
4. 分维度风险分析
5. 关键红旗清单
6. 待核验事项
7. 建议补充材料
8. 初步风险等级
9. 初步处理建议
10. 结论边界说明

## 七、标准工作流程

### 第一步：统一输入口径

先将来自申请表、尽调材料、征信摘要、流水、访谈纪要、外部查询结果等信息统一成一个扫描对象。对于同一实体存在多个名称、简称、历史名称或资料口径不一致的情况，要先做归一化处理。

重点动作：

- 统一客户主体
- 统一申请场景
- 统一金额、期限、用途口径
- 标出明显缺失的关键字段
- 标出存在冲突的字段

### 第二步：进行风险维度扫描

按以下维度逐项扫描：

#### 1. 主体真实性与稳定性
关注主体是否真实存在、经营是否连续、身份是否可靠、存续状态是否正常。

#### 2. 经营风险
关注经营波动、客户集中、区域集中、单一平台依赖、订单真实性、收入持续性。

#### 3. 财务风险
关注盈利质量、现金流、负债压力、短债覆盖能力、应收应付异常、利润与现金不匹配。

#### 4. 信用风险
关注逾期、历史违约、担保代偿、多头借贷、征信查询异常、债务负担偏高。

#### 5. 合规与司法风险
关注涉诉、处罚、失信、执行案件、合规争议、重大负面舆情。

#### 6. 交易与资金用途风险
关注流水异常、回流、自融、用途不清、交易闭环不足、上下游不真实。

#### 7. 资料一致性风险
关注申请表、访谈、流水、财务数据、征信摘要、经营证明之间是否前后矛盾。

#### 8. 欺诈与异常行为风险
关注短期异常申请、资料伪造迹象、信息重复、异常设备/渠道行为、异常关系网络。

### 第三步：识别关键红旗

关键红旗是指即使信息还不完整，也足以触发高度关注、补查、升级审批或中止推进的信号。典型包括但不限于：

- 主体身份或经营真实性存疑
- 征信存在实质性不良
- 近期频繁新增负债或多头申请
- 财务造假迹象明显
- 资金用途存在明显偏离
- 司法与执行风险较重
- 关键资料存在明显伪造或冲突
- 交易对手或上下游真实性不足

### 第四步：输出待核验事项与补充动作

对于不能直接下结论的事项，要转化为明确的待核验动作，例如：

- 需补充近 12 个月流水
- 需核验主要合同真实性
- 需补充纳税或发票证明
- 需补充征信明细及存量债务说明
- 需走访经营场所
- 需核验实控人及关联企业情况

### 第五步：给出初步风险等级与处理建议

风险等级建议使用保守分层：

- 低风险：当前未发现显著红旗，可进入下一环节
- 中风险：存在若干风险点，需补件/补查后再判断
- 高风险：存在较明确红旗，建议升级审查或谨慎推进
- 暂无法判断：关键信息不足，暂不形成有意义判断

处理建议应与证据强度匹配，避免过度确定。

## 八、风险等级判断原则

### 1. 低风险
适用于：
- 资料相对完整
- 多维度信息基本一致
- 无重大司法/信用/欺诈红旗
- 经营和还款来源逻辑基本清楚

### 2. 中风险
适用于：
- 存在个别显著问题，但尚需核验
- 关键数据部分缺失
- 财务、经营、征信或用途中有一到两项偏弱
- 需要补件后再判断

### 3. 高风险
适用于：
- 已出现实质性信用、司法、欺诈或经营真实性问题
- 多个风险维度同时异常
- 资料冲突严重
- 还款来源不清晰或用途明显可疑

### 4. 暂无法判断
适用于：
- 关键信息缺失过多
- 数据来源可靠性不足
- 无法识别申请主体核心情况

## 九、输出写作要求

### 1. 结论必须分层表达
必须区分：
- 已确认风险
- 高概率风险
- 待核验风险
- 暂无证据支持的猜测

### 2. 不得把推测写成事实
如果缺乏直接证据，应使用：
- 可能存在
- 需要进一步核验
- 当前材料尚不足以证明
- 建议补充后判断

### 3. 优先输出可执行内容
扫描结果不是为了“写得像报告”，而是为了推动下一步动作，因此要优先输出：
- 哪些问题最重要
- 哪些问题必须先查
- 需要谁去补什么材料
- 当前应否进入下一环节

## 十、使用指导

### 场景一：快速初筛
当用户只想知道“这笔业务有没有明显问题”时：

1. 优先抓红旗，而不是面面俱到。
2. 把高风险信号排在最前面。
3. 输出简版结论：红旗、待核验、建议动作、初步等级。

### 场景二：进入审批前整理
当用户准备把项目送审时：

1. 输出完整结构化扫描报告。
2. 明确哪些信息可支持进入下一阶段。
3. 明确哪些缺口会影响审批结论。
4. 给出补件清单和访谈提纲。

### 场景三：客户经理使用
当面向客户经理时：

1. 语言要偏业务动作，不要只罗列抽象风险。
2. 将风险翻译成“客户要补什么”“客户经理要问什么”“现场要看什么”。
3. 对不确定事项保持保守。

### 场景四：风险审查使用
当面向风险审查岗时：

1. 需要保留判断依据。
2. 要体现证据强弱。
3. 先写关键红旗，再写一般问题。
4. 对可升级、可否决、可缓释的事项进行区分。

## 十一、结论边界与合规要求

1. 本技能不是最终审批器，不得直接替代人工审批。
2. 本技能不应在关键数据缺失时输出确定性放款建议。
3. 本技能不应将模型猜测、弱证据判断包装为事实。
4. 涉及征信、司法、身份、账户等敏感信息时，应遵守内部合规与最小必要原则。
5. 如涉及欺诈、反洗钱、制裁、异常交易等高敏感风险，应建议升级到专门模块或人工复核。

## 十二、建议配套文件读取顺序

使用本技能时，建议按以下顺序读取配套资料：

1. 先读 `references/risk_signal_catalog.md`，了解风险信号清单。
2. 再读 `references/review_workflow.md`，理解标准扫描流程。
3. 若需要统一输出格式，读 `references/output_schema.md`。
4. 若要直接生成报告，可使用 `assets/templates/pre_loan_risk_scan_report_template.md`。
5. 若要辅助访谈或补件，可使用相关模板。

## 十三、推荐输出结构

建议按以下结构输出：

### 1. 任务说明
- 扫描对象
- 申请场景
- 本次扫描目标

### 2. 已获取信息概览
- 已掌握信息
- 缺失信息
- 主要信息来源

### 3. 风险信号总览
- 高优先级风险
- 中优先级风险
- 一般关注事项

### 4. 分维度分析
- 主体与真实性
- 经营与收入
- 财务与现金流
- 信用与负债
- 司法与合规
- 交易与用途
- 资料一致性
- 欺诈与异常行为

### 5. 关键红旗清单
- 红旗项
- 影响说明
- 当前证据
- 建议动作

### 6. 待核验事项
- 核验事项
- 核验原因
- 建议责任方
- 建议完成时点

### 7. 补充材料建议
- 必补材料
- 建议补充材料

### 8. 初步风险等级与处理建议
- 风险等级
- 是否建议进入下一阶段
- 建议的审查方式

### 9. 结论边界说明
- 当前结论依赖的数据
- 尚未覆盖的风险维度
- 不确定性说明

## 十四、与其他技能的衔接建议

本技能可以作为以下技能的前置模块：

- 企业授信尽调助手
- 企业财务健康诊断助手
- 关联交易穿透分析助手
- 个贷预审助手
- 授信材料完整性核验助手

典型衔接方式：

- 先用本技能做快速扫描，识别红旗与缺口；
- 再调用其他技能做更深入的财务、材料、行业、关联关系或审批分析。